Crise énergétique: devez‑vous vous inquiéter pour votre épargne‑pension? 

27 octobre 2022

Vous qui avez souscrit une épargne-pension via un fonds d’épargne-pension, vous vous demandez certainement si la crise énergétique et l’inflation que en découle ont un impact sur celle-ci.

Le produit de votre épargne-pension, s’il n’est pas couvert par un contrat d’assurance, est lié au marché boursier. Lors de crises, comme la crise énergétique actuelle, les cours de bourse chutent et cela impacte forcément votre fonds d’épargne-pension.

Mais en fonction de votre situation, il est possible d’éviter les baisses de valeur de votre épargne-pension.

Vous partez bientôt à la retraite ?

Si vous avez atteint l’âge de 65 ans, vous n’êtes pas obligé de récupérer votre investissement immédiatement si la valeur de votre fonds d’épargne-pension est temporairement plus basse. Il est en effet possible de laisser le placement en l’état pendant un certain temps et de retirer le montant plus tard, lors d’un moment plus propice. Il est également possible de ne retirer qu’une partie du capital-pension et de retirer ultérieurement l’autre partie.

Le fait d’attendre a comme avantage de lisser les effets négatifs d’une période moins favorable. Mais vous devez tenir compte que le capital reste bloqué tant que vous ne décidez pas qu’il s’agit du moment le plus opportun pour effectuer le retrait.

Par contre, si vous souhaitez tout de même retirer le capital en temps de crise, vous en disposerez certes immédiatement mais vous devrez prendre en compte que la valeur de votre fonds d’épargne-pension sera certainement moindre.

Il faut savoir par exemple que les fortes baisses de valeur qui se sont produites en printemps 2020 dans le cadre de la pandémie corona, ont été éliminée un an plus tard. L’évolution d’une crise est difficile à prévoir. La reprise ne l’est pas non plus. Après une chute intense et violente au début de la pandémie, on a observé une reprise relativement rapide et étonnamment forte.

Actuellement, l’impact négatif de la crise énergétique et de l’inflation associée sur le marché boursier est plus progressif. En raison de l’imprévisibilité des circonstances extérieures, il y a également beaucoup de volatilité sur les marchés. Par conséquent, la moindre bonne nouvelle peut déclencher un petit rallye, mais inversement, une mauvaise nouvelle peut l’annuler immédiatement. Par conséquent, il est particulièrement difficile d’estimer le moment où un creux se forme. Il est donc tout aussi difficile de prévoir le moment et la durée de la reprise.

Enfin, si vous êtes proche de la retraite, il est donc préférable de ne pas vous précipiter pour demander vos fonds.

Il vous reste plusieurs années avant de profiter de votre pension?

Les fonds d’épargne-pension sont des produits d’investissement à long terme. Lorsque vous souscrivez une épargne-pension, vous vous engagez généralement pour plusieurs décennies, jusqu’au moins l’âge de la retraite. Il ne faut donc pas s’inquiéter si une période est plus difficile qu’une autre. Les nombreuses années que vous avez devant vous permettront en principe de compenser les effets négatifs des périodes moins favorables.

En outre, il est conseillé de continuer à investir même dans les périodes moins favorables, de manière étalée dans le temps, car c’est le seul moyen de récolter les fruits de la reprise future à long terme. Bien entendu, il est préférable de toujours déterminer votre budget à l’avance et de n’investir qu’avec de l’argent dont vous n’avez pas besoin pendant une longue période.

“Les fonds d’épargne-pension sont des produits d’investissement à long terme. Lorsque vous souscrivez une épargne-pension, vous vous engagez généralement pour plusieurs décennies.”

Dans cette perspective de long terme, les fonds d’épargne-pension offrent généralement des rendements positifs, crise ou pas crise. A titre d’exemple, fin juin 2022, le rendement théorique moyen des fonds d’épargne-pension sur une base annuelle était de +4,7 % pour une période de 10 ans et de +4,3% pour une période de 25 ans.

Les 4 piliers de la retraite - de quoi s'agit-il exactement ?

Il existe plusieurs façons de préparer sa retraite. Ci-dessus, nous parlons des fonds d’épargne–pension. Ils appartiennent à la catégorie du 3ème pilier de la pension et ne doivent certainement pas être confondus avec les fonds de pension du 2ème pilier.

Pour éviter toute doute, nous énumérons les différents piliers ci-dessous.

1. Pension légale

Le premier pilier est constitué par la pension légale, qui est organisée par le gouvernement. On suppose généralement que cela ne suffira pas à maintenir votre niveau de vie.

2. Pensioen complémentaire

En fonction de votre statut fiscal, il existe différentes formes de pension complémentaire, ou 2e pilier. La plus connue consiste en des fonds de pension, ou des assurances collectives. Il s’agit d’une pension complémentaire organisée par l’employeur. Toutefois, l’employeur n’est pas obligé de le faire.

Si vous êtes indépendant, vous devez vous en occuper vous-même. Cela n’existe pas non plus pour les fonctionnaires statutaires.

3. Épargne-pension

Sous ce 3ème pilier, nous entendons la forme d’épargne complémentaire que vous organisez vous-même. Cela peut se faire par le biais des fonds d’épargne-pension dont nous parlons au début de cet article. Ils prennent la forme d’organismes de placement collectif et sont soumis à la performance des marchés financiers. En concertation avec votre conseiller financier, vous pouvez choisir différents types de fonds d’épargne-pension en fonction de votre profil de risque et de votre âge/horizon, allant du défensif au dynamique.

Il est également possible d’épargner dans le cadre du 3ème pilier par le biais d’une assurance épargne-pension ou d’une épargne à long terme.

Dans le cadre du 3e pilier, vous bénéficiez aussi généralement d’un avantage fiscal, ce qui rend évidemment cette forme d’épargne plus attrayante.

4. Épargne libre

En plus des piliers ci-dessus, il existe ce que l’on appelle le 4e pilier, à savoir toute épargne ou tout investissement que vous feriez en plus. Dans ce pilier également, vous pouvez, par exemple, utiliser des fonds d’investissement pour continuer à constituer votre patrimoine. Si vous souhaitez obtenir plus d’informations à ce sujet, il est préférable de consulter votre conseiller financier. Vous trouverez également de plus amples informations sur les investissements et les fonds de placement sur notre site web, par exemple sous la rubrique « Éducation financière« . N’hésitez pas à y jeter un coup d’œil !